Notleidende Kredite: Vereinbarung über EU-Vorschriften für den Verkauf notleidender Kredite an Dritte getroffen

Die Verhandlungsführer des Europäischen Parlaments haben sich mit dem Rat auf gemeinsame EU-Standards geeinigt, die die Übertragung notleidender Kredite von Banken auf Zweitkäufer regeln und gleichzeitig die Rechte der Kreditnehmer schützen.

Die Verhandlungsführer einigten sich auf harmonisierte verbindliche Bestimmungen für alle Mitgliedstaaten. Sie stellten sicher, dass es den Kreditnehmern nach der Übertragung ihres Kreditvertrags nicht schlechter geht und die Mitgliedstaaten zum Schutz der Verbraucher strengere Regeln beibehalten oder einführen können.

Sekundärmärkte für notleidende Kredite

Die vereinbarten Maßnahmen fördern die Entwicklung professioneller Sekundärmärkte für ursprünglich von Banken begebene und als notleidend eingestufte Kreditverträge. Dritte (Kreditkäufer) könnten solche notleidenden Kredite EU-weit kaufen. Kreditkäufer (zB Investmentfonds) schaffen keine neuen Kredite, sondern kaufen bestehende notleidende Kredite auf eigenes Risiko. Daher benötigen sie keine besondere Genehmigung, müssen aber die Vorschriften zum Schutz des Kreditnehmers einhalten.

Beaufsichtigtes Inkasso

Kreditdienstleister sind juristische Personen, die im Namen von Kreditkäufern handeln und Rechte und Pflichten aus einem notleidenden Kreditvertrag verwalten, wie z. B. Zahlungseinzug oder Neuverhandlung von Vertragsbedingungen. Die Verhandlungsführer des EP stellten sicher, dass sie eine Genehmigung einholen und der Aufsicht durch die zuständigen Behörden der Mitgliedstaaten unterliegen. Die Mitgliedstaaten sollten auch sicherstellen, dass es eine öffentlich zugängliche aktuelle Liste oder ein nationales Register aller Kreditdienstleister gibt. Zum Schutz der Verbraucher sind alle Kreditkäufer verpflichtet, von einem Gastland einen Kreditdienstleister für Verbraucherportfolios ernennen zu lassen. Darüber hinaus müssen Kreditkäufer aus Drittstaaten auch einen Kreditdienstleister für KMU-Portfolios benennen, um Unternehmer zu schützen.

Kreditnehmer schützen

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Das während der Verhandlungen vereinbarte einheitliche Schutzniveau für Kreditnehmer, die ihre Schulden nicht begleichen können, erfordert, dass Kreditkäufer und Kreditdienstleister genaue Informationen liefern, personenbezogene Daten und die Privatsphäre der Kreditnehmer respektieren und schützen und sich jeder Belästigung, Nötigung oder unangemessenen Einflussnahme enthalten.

Vor dem ersten Inkasso hat der Kreditnehmer auch das Recht, über eine Übertragung von Gläubigerrechten in klarer und verständlicher Weise auf Papier oder einem anderen dauerhaften Datenträger informiert zu werden. Die Informationen sollten ein Überweisungsdatum, eine Identifizierung, Kontaktdaten und die Autorisierung eines neuen Kreditdienstleisters oder Kreditdienstleisters sowie detaillierte Informationen zu den vom Kreditnehmer zu zahlenden Beträgen enthalten. Darüber hinaus sollte dem Kreditnehmer mitgeteilt werden, wo er Beschwerden einreichen kann.

Esther de Lange (EVP, NL), der Ko-Berichterstatter, sagte: „Es ist eine große Erleichterung, dass wir endlich mit der Arbeit an der Lösung der Herausforderung notleidender Kredite der Banken beginnen können. Der Deal am Freitagabend kann uns helfen, zu verhindern, dass aus dem Wirtschaftsabschwung während der Corona-Krise eine neue Bankenkrise wird. Diese Richtlinie wird einen europäischen Sekundärmarkt für problematische Kredite schaffen und gleichzeitig sicherstellen, dass die Menschen, die diese Kredite aufgenommen haben, fair behandelt werden.“

Die Abgeordneten stellten sicher, dass es den Kreditnehmern nach der Übertragung ihres Kreditvertrags nicht schlechter gehen sollte. Zu diesem Zweck können sich die von den Dienstleistern in Rechnung gestellten Gebühren und Strafen, einschließlich der Transferkosten, nicht ändern und es können keine zusätzlichen Kosten außer im Zusammenhang mit diesem Kreditvertrag erhoben werden. Darüber hinaus sollten der Vertrag und die Verpflichtungen zwischen einem Kreditdienstleister gegenüber einem Kreditkäufer durch die Auslagerung der Kreditdienstleistungen nicht geändert werden.

Irene Tinagli (S&D, IT), die ECON-Vorsitzende und Ko-Berichterstatterin, sagte: „Mit dieser Richtlinie machen wir deutlich, dass die Entwicklung eines echten, effizienten und gut regulierten europäischen Sekundärmarkts für notleidende Kredite mit allen möglichen Bemühungen von Kreditgeber, um die Kreditwürdigkeit wieder herzustellen, und den höchstmöglichen Schutz für die Kreditnehmer. Dies ist jetzt noch wichtiger, da wir immer noch die Folgen der COVID-19-Pandemie tragen; Wir können nicht riskieren, dass die Erholung durch Entscheidungen gefährdet wird, die Haushalte und Unternehmen benachteiligen.“

Schließlich einigten sich die Verhandlungsführer darauf, bei der Entscheidung über Maßnahmen die individuellen Umstände des Kreditnehmers zu berücksichtigen, wie beispielsweise eine Hypothek an eine Wohnimmobilie und die Fähigkeit zur Rückzahlung eines Kredits. Solche Maßnahmen können die teilweise Refinanzierung eines Kreditvertrags, die Änderung der Vertragsbedingungen, die Verlängerung der Kreditlaufzeiten, Währungsumrechnungen und andere Möglichkeiten zur Erleichterung der Rückzahlung umfassen. Die Mitgliedstaaten können Maßnahmen anwenden, die für Kreditnehmer im Rahmen nationaler Regelungen am besten funktionieren, sollten jedoch auf nationaler Ebene über ein geeignetes Maßnahmenpaket verfügen.

Hintergrund

Die Bekämpfung einer möglichen künftigen Anhäufung notleidender Kredite (Non Performing Loans, NPL) ist von wesentlicher Bedeutung, um die Bankenunion zu stärken und den Wettbewerb im Bankensektor zu gewährleisten sowie die Finanzstabilität zu wahren und die Banken zu ermutigen, Kredite zu vergeben, um Arbeitsplätze zu schaffen, das Wachstum anzukurbeln und die Erholung nach COVID-19 in der EU.

NPLs werden allgemein als Kredite definiert, die entweder mehr als 90 Tage überfällig sind oder die voraussichtlich nicht vollständig zurückgezahlt werden.

Nächste Schritte

Parlament, Rat und Kommission arbeiten derzeit an den technischen Aspekten des Textes. Danach muss das Abkommen vom Wirtschafts- und Währungsausschuss und vom Parlament insgesamt genehmigt werden.

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