Zahlungsdienste (#PSD2): Verbraucher profitieren von günstigeren, sichereren und innovativeren elektronischen Zahlungen

Europäische Verbraucher können dank neuer Regeln, die elektronische Zahlungen billiger, einfacher und sicherer machen, alle Vorteile der Online-Zahlung von Waren und Dienstleistungen nutzen. Die überarbeitete Zahlungsdiensterichtlinie (PSD2), die ab dem 13. Januar 2018 in Kraft tritt, zielt darauf ab, die europäischen Zahlungsdienste zum Nutzen von Verbrauchern und Unternehmen zu modernisieren, um mit diesem sich schnell entwickelnden Markt Schritt zu halten.

Der für Finanzstabilität, Finanzdienstleistungen und die Kapitalmarktunion zuständige Vizepräsident Valdis Dombrovskis sagte: „Diese Gesetzgebung ist ein weiterer Schritt in Richtung eines digitalen Binnenmarkts in der EU. Sie wird die Entwicklung innovativer Online- und Mobilzahlungen fördern, was der Wirtschaft zugute kommen wird.“ Wachstum. Mit Inkrafttreten der PSD2 verbieten wir Zuschläge für Debit- und Kreditkartenzahlungen von Verbrauchern. Dadurch könnten EU-Verbraucher mehr als 550 Millionen Euro pro Jahr einsparen. Verbraucher werden auch bei Zahlungen besser geschützt.“

Die neuen Regeln gelten ab dem 13. Januar 2018 durch Bestimmungen, die die Mitgliedstaaten im Einklang mit der EU-Gesetzgebung in ihre nationalen Gesetze aufgenommen haben. Sie werden:

- Zuschläge zu verbieten, bei denen es sich um zusätzliche Gebühren für Zahlungen mit Kredit- oder Debitkarten von Verbrauchern handelt, sowohl in Geschäften als auch online;
- Öffnung des EU-Zahlungsmarkts für Unternehmen, die Zahlungsdienste anbieten, auf der Grundlage der Voraussetzung, dass diese Zugang zu Informationen über das Zahlungskonto erhalten;
- strenge Sicherheitsanforderungen für elektronische Zahlungen und den Schutz der Finanzdaten der Verbraucher einführen und;
- Stärkung der Verbraucherrechte in zahlreichen Bereichen.

Dazu gehören die Reduzierung der Haftung für nicht autorisierte Zahlungen und die Einführung eines bedingungslosen Rückerstattungsrechts („keine Fragen stellen“) für Lastschriften in Euro.

Hintergrund

Die überarbeitete Zahlungsdiensterichtlinie (PSD2, Richtlinie 2015/2366/EU), die von der Europäischen Kommission im Juli 2013 vorgeschlagen und von den Mitgesetzgebern im Jahr 2015 angenommen wurde, ist das jüngste einer Reihe von Gesetzen, die die EU zu diesem Zweck verabschiedet hat moderne, effiziente und kostengünstige Zahlungsdienste zu schaffen und den Schutz für europäische Verbraucher und Unternehmen zu verbessern. Sie übernimmt und hebt die Richtlinie 2007/64/EG (Zahlungsdiensterichtlinie oder PSD1) auf, die die Rechtsgrundlage für die Schaffung eines EU-weiten Binnenmarkts für Zahlungsdienste bildete. Mit der überarbeiteten Richtlinie werden die Vorschriften angepasst, um neuen und innovativen Zahlungsdiensten, einschließlich Internet- und Mobilzahlungen, Rechnung zu tragen und gleichzeitig ein sichereres Umfeld für Verbraucher zu gewährleisten.

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Zahlungsdiensterichtlinie: Häufig gestellte Fragen

1. Was ist die Zahlungsdiensterichtlinie? Die erste Zahlungsdiensterichtlinie (PSD1) wurde 2007 verabschiedet. Diese Gesetzgebung bildet die rechtliche Grundlage für einen EU-Binnenmarkt für Zahlungen, um sicherere und innovativere Zahlungsdienste in der gesamten EU zu etablieren. Ziel war es, grenzüberschreitende Zahlungen genauso einfach, effizient und sicher zu machen wie „nationale“ Zahlungen innerhalb eines Mitgliedstaats. Seit 2007 hat diese Richtlinie der europäischen Wirtschaft erhebliche Vorteile gebracht, indem sie den Zugang für neue Marktteilnehmer und Zahlungsinstitute erleichtert und so den Verbrauchern mehr Wettbewerb und Auswahl bietet. Es bot Größenvorteile und half der Umsetzung des einheitlichen Euro-Zahlungsverkehrsraums (SEPA) in der Praxis. Die erste PSD bedeutete mehr Transparenz und Information für Verbraucher, beispielsweise über Ausführungszeiten und Gebühren; Außerdem wurden die Ausführungszeiten verkürzt, die Rückerstattungsrechte gestärkt und die Haftung von Verbrauchern und Zahlungsinstituten geklärt. Ein ganz handfester Vorteil besteht darin, dass Zahlungen jetzt in der gesamten EU einfacher und schneller sind: Zahlungen werden in der Regel innerhalb des nächsten Tages dem Konto des Zahlungsempfängers gutgeschrieben.

2. Warum hat die Kommission vorgeschlagen, diese Richtlinie zu überprüfen? Die Kommission hat vorgeschlagen, die PSD1 zu überarbeiten, um sie zu modernisieren und neuen Arten von Zahlungsdiensten, wie etwa Zahlungsauslösediensten, Rechnung zu tragen (siehe Frage 18). Diese Dienstleister haben für Innovation und Wettbewerb gesorgt und mehr und oft günstigere Alternativen für Internetzahlungen bereitgestellt. waren aber zuvor nicht reguliert. Ihre Einbeziehung in den Geltungsbereich der PSD hat die Transparenz, Innovation und Sicherheit im Binnenmarkt erhöht und gleiche Wettbewerbsbedingungen für verschiedene Zahlungsdienstleister geschaffen. Gleichzeitig gelten bestimmte in der ersten PSD festgelegte Regeln, wie etwa die Ausnahmen einer Reihe zahlungsbezogener Aktivitäten vom Geltungsbereich der Richtlinie (Zahlungsdienste, die innerhalb eines „begrenzten Netzwerks“ oder über Mobiltelefone oder andere IT-Geräte erbracht werden). ) wurden von den Mitgliedstaaten auf unterschiedliche Weise umgesetzt oder angewendet, was zu Regulierungsarbitrage und Rechtsunsicherheit führte. In einigen Bereichen hat es zudem zu einer Beeinträchtigung des Verbraucherschutzes und zu Wettbewerbsverzerrungen geführt. Aktualisierte Definitionen sorgen für gleiche Wettbewerbsbedingungen zwischen verschiedenen Anbietern und erfüllen den Verbraucherschutz, der im Zusammenhang mit Zahlungen erforderlich ist, effizienter. Die Kommission schlug im Juli 1 eine Überarbeitung der Zahlungsdiensterichtlinie (PSD2013) vor. Der Vorschlag war Teil eines Pakets gesetzgeberischer Maßnahmen zu Zahlungsdiensten, zu dem auch ein Vorschlag für eine Verordnung über Interbankenentgelte für kartenbasierte Zahlungstransaktionen (die Interbankengebühr) gehörte Verordnung). Die Interbankenentgeltverordnung 2015/751 trat am 9. Juni 2015 in Kraft.

3. Was sind die Hauptziele der überarbeiteten Richtlinie? Die überarbeitete Zahlungsdiensterichtlinie (PSD2) aktualisiert und ergänzt die EU-Vorschriften, die durch die Zahlungsdiensterichtlinie (PSD1, 2007/64/EG) eingeführt wurden. Seine Hauptziele sind: - Beitrag zu einem stärker integrierten und effizienteren europäischen Zahlungsmarkt - Verbesserung gleicher Wettbewerbsbedingungen für Zahlungsdienstleister (einschließlich neuer Akteure) - Zahlungen sicherer und sicherer machen - Verbraucher schützen

4. Was sind die Hauptunterschiede zwischen PSD1 und PSD2? PSD2 erweitert den Anwendungsbereich von PSD1, indem es neue Dienste und Akteure abdeckt und den Umfang bestehender Dienste (von Zahlungsdienstleistern ausgegebene Zahlungsinstrumente, die das Konto des Zahlungsdienstnutzers nicht verwalten) erweitert und ihnen den Zugriff auf Zahlungskonten ermöglicht. PSD2 aktualisiert auch die Telekommunikationsausnahme, indem sie sie hauptsächlich auf Mikrozahlungen für digitale Dienste beschränkt (siehe Frage 9) und Transaktionen mit Drittländern umfasst, wenn nur einer der Zahlungsdienstleister innerhalb der EU ansässig ist („One-Leg-Transaktionen“). . Es verbessert auch die Zusammenarbeit und den Informationsaustausch zwischen Behörden im Rahmen der Zulassung und Aufsicht von Zahlungsinstituten. Die Europäische Bankenaufsichtsbehörde (EBA) wird ein zentrales Register autorisierter und registrierter Zahlungsinstitute entwickeln. Um elektronische Zahlungen sicherer zu machen, führt PSD2 erweiterte Sicherheitsmaßnahmen ein, die von allen Zahlungsdienstleistern, einschließlich Banken, umgesetzt werden müssen. Insbesondere verpflichtet die PSD2 Zahlungsdienstleister grundsätzlich dazu, bei elektronischen Zahlungstransaktionen eine starke Kundenauthentifizierung (SCA) anzuwenden. Zu diesem Zweck hat die Kommission Regeln erlassen, die festlegen, wie eine starke Kundenauthentifizierung (SCA) anzuwenden ist. 

5. Welche Vorteile bietet diese Richtlinie für Verbraucher? A. Wirtschaftlicher Nutzen Die neuen EU-Vorschriften sollten dazu beitragen, den Wettbewerb auf dem Markt für elektronische Zahlungen anzukurbeln, indem sie den Unternehmen die nötige Rechtssicherheit bieten, damit sie in den Markt eintreten oder dort bleiben können. Dies würde es den Verbrauchern dann ermöglichen, von einer größeren und besseren Auswahl zwischen verschiedenen Arten von Zahlungsdiensten und Dienstleistern zu profitieren. In den letzten Jahren sind im Bereich der Internetzahlungen neue Akteure entstanden, die Verbrauchern die Möglichkeit bieten, ihre Internetbuchungen oder Online-Einkäufe sofort zu bezahlen, ohne eine Kreditkarte zu benötigen (rund 60 % der EU-Bevölkerung besitzen keine Kreditkarte). ). Diese Dienste stellen über das Online-Banking-Modul des Zahlers eine Zahlungsverbindung zwischen dem Zahler und dem Online-Händler her. Diese innovativen und kostengünstigen Zahlungslösungen werden „Zahlungsinitiierungsdienste“ genannt und werden bereits in einer Reihe von Mitgliedstaaten angeboten (z. B Sofort in Deutschland, IDeal in den Niederlanden, Trustly in Schweden). Bisher wurden diese neuen Anbieter nicht auf EU-Ebene reguliert. Die neue Richtlinie wird diese neuen Zahlungsanbieter („Zahlungsinitiierungsdienste“) abdecken und sich mit Fragen befassen, die im Hinblick auf die Vertraulichkeit, Haftung oder Sicherheit solcher Transaktionen auftreten können. Darüber hinaus wird PSD2 dazu beitragen, die Gebühren für Verbraucher zu senken und „Aufschläge“ für Kartenzahlungen in den allermeisten Fällen zu verbieten (einschließlich aller gängigen Debit- und Kreditkarten für Verbraucher), sowohl online als auch in Geschäften. Die Erhebung von Zuschlägen ist in einigen Mitgliedstaaten üblich, insbesondere bei Online-Zahlungen und in bestimmten Branchen wie der Reise- und Gastgewerbebranche. In allen Fällen, in denen die Kartenentgelte von Händlern gedeckelt sind, dürfen Händler gemäß der ergänzenden Verordnung über Interbankenentgelte im kartengebundenen Zahlungsverkehr (Interbankenentgeltverordnung) von Verbrauchern keine Zuschläge mehr für die Nutzung ihrer Zahlungskarte verlangen. Dies gilt sowohl für inländische als auch für grenzüberschreitende Zahlungen. In der Praxis wird das Zuschlagsverbot etwa 95 % aller Kartenzahlungen in der EU abdecken und Verbraucher könnten jährlich mehr als 550 Millionen Euro sparen. Die neuen Regeln werden zu einem besseren Verbrauchererlebnis beim Bezahlen mit Karte in der gesamten Europäischen Union beitragen. Verbraucher werden durch verbesserte Sicherheitsmaßnahmen besser vor Betrug und anderen Missbräuchen und Zahlungsvorfällen geschützt. Im Hinblick auf Verluste, die Verbrauchern entstehen könnten, werden durch die neuen Vorschriften die Haftungsregeln im Falle nicht autorisierter Transaktionen gestrafft und weiter harmonisiert, wodurch ein besserer Schutz der berechtigten Interessen der Zahlungsnutzer gewährleistet wird. Außer in Fällen von Betrug oder grober Fahrlässigkeit des Zahlers verringert sich der Höchstbetrag, zu dessen Zahlung ein Zahler unter allen Umständen im Falle eines nicht autorisierten Zahlungsvorgangs verpflichtet sein könnte, von 150 € auf 50 €. B. Verbraucherrechte PSD1 und PSD2 schützen Verbraucherrechte bei unberechtigten Abbuchungen von einem Konto unter bestimmten Voraussetzungen. Bei einer Lastschrift handelt es sich um eine Zahlung, die nicht vom Zahler, sondern vom Zahlungsempfänger aufgrund der Einwilligung des Zahlers gegenüber dem Zahlungsempfänger veranlasst wird. Es basiert auf folgendem Konzept: „Ich fordere Geld von jemand anderem mit dessen vorheriger Zustimmung an und schreibe es mir selbst gut.“ Der Zahler und der Rechnungssteller müssen jeweils über ein Konto bei einem Zahlungsdienstleister verfügen und der Geldtransfer (Geld) erfolgt zwischen der Bank des Zahlers und der Bank des Rechnungsstellers. Da der Rechnungssteller jedoch Beträge vom Konto eines Zahlers einziehen kann, vorausgesetzt, dass der Zahler dem Rechnungssteller ein Mandat erteilt hat, sollte auch der Zahler einen Anspruch auf Rückerstattung des Geldes haben. Die Mitgliedstaaten wenden diesbezüglich unterschiedliche Regeln an. Gemäß PSD1 hatten Zahler im Falle einer Lastschrift von ihrem Konto nur unter bestimmten Voraussetzungen Anspruch auf eine Rückerstattung von ihrem Zahlungsdienstleister. Um den Verbraucherschutz zu verbessern und die Rechtssicherheit weiter zu fördern, bietet PSD2 eine gesetzliche Grundlage für ein bedingungsloses Rückerstattungsrecht im Falle einer SEPA-Lastschrift während eines Zeitraums von 8 Wochen ab dem Datum der Belastung des Kontos. Das Recht auf Rückerstattung, nachdem der Zahlungsempfänger die Zahlung veranlasst hat, ermöglicht es dem Zahler weiterhin, die Kontrolle über seine Zahlung zu behalten. In solchen Fällen können Zahler auch im Falle eines umstrittenen Zahlungsvorgangs eine Rückerstattung verlangen. Was die Lastschriftverfahren für Nicht-Euro-Zahlungen betrifft, so können sie, sofern sie den Schutz gemäß PSD1 bieten, weiterhin wie bisher funktionieren. Allerdings können die Mitgliedstaaten verlangen, dass für solche Lastschriftverfahren Rückerstattungsrechte angeboten werden, die für den Zahler vorteilhafter sind. Verbraucher werden auch besser geschützt, wenn der Transaktionsbetrag nicht im Voraus bekannt ist. Diese Situation kann bei Autovermietungen, Hotelbuchungen oder an Tankstellen auftreten. Der Zahlungsempfänger darf nur dann Gelder auf dem Konto des Zahlers sperren, wenn der Zahler den genauen Betrag, der gesperrt werden kann, genehmigt hat. Die Bank des Zahlers wird den gesperrten Betrag unverzüglich nach Erhalt der Information über den genauen Betrag, spätestens nach Erhalt des Zahlungsauftrags freigeben. Darüber hinaus werden durch die neue Richtlinie die Verbraucherrechte bei Überweisungen und Geldüberweisungen außerhalb der EU oder bei Zahlungen in Nicht-EU-Währungen gestärkt. PSD1 befasst sich nur mit Überweisungen innerhalb der EU und ist auf die Währungen der Mitgliedsstaaten beschränkt. PSD2 wird die Anwendung der PSD1-Transparenzregeln auf „One-Leg-Transaktionen“ ausweiten und somit Zahlungstransaktionen an Personen außerhalb der EU im Hinblick auf den „EU-Teil“ der Transaktion abdecken. Dies soll zu einer besseren Information der Geldüberweisenden beitragen und durch eine höhere Markttransparenz die Kosten für Geldüberweisungen senken. Schließlich wird die neue Richtlinie die Mitgliedstaaten dazu verpflichten, zuständige Behörden zu benennen, die sich mit Beschwerden von Zahlungsdienstnutzern und anderen interessierten Parteien wie Verbraucherverbänden über einen mutmaßlichen Verstoß gegen die Richtlinie befassen. Zahlungsdienstleister, die ihrerseits unter die Richtlinie fallen, sollten ein Beschwerdeverfahren für Verbraucher einrichten, das sie nutzen können, bevor sie außergerichtliche Rechtsbehelfe einlegen oder ein Gerichtsverfahren einleiten. Die neuen Regeln verpflichten Zahlungsdienstleister dazu, innerhalb von 15 Werktagen schriftlich auf jede Beschwerde zu antworten. C. Zahlungssicherheit Die neuen Regeln sorgen auch für ein hohes Maß an Zahlungssicherheit. Dies ist für viele Zahlungsnutzer und insbesondere Verbraucher ein zentrales Problem beim Bezahlen über das Internet. Alle Zahlungsdienstleister, einschließlich Banken, Zahlungsinstitute oder Drittanbieter (TPPs), müssen nachweisen, dass sie über bestimmte Sicherheitsmaßnahmen verfügen, um sichere Zahlungen zu gewährleisten.

6. Wie wird PSD2 potenziellen Marktteilnehmern zugute kommen und zum Binnenmarkt beitragen? - Markteinsteiger Seit der Einführung von PSD1 sind neue Dienste im Bereich Internetzahlungen entstanden, bei denen sogenannte Drittanbieter (TPPs) den Kunden spezifische Zahlungslösungen oder -dienste anbieten. Beispielsweise gibt es Dienste, die Informationen über die verschiedenen Bankkonten eines Verbrauchers an einem Ort sammeln und zusammenführen („Kontoinformationsdienste – AIS“). Diese Dienste ermöglichen es den Verbrauchern in der Regel, einen globalen Überblick über ihre finanzielle Situation zu erhalten und ihr Ausgabeverhalten, ihre Ausgaben und ihre finanziellen Bedürfnisse auf benutzerfreundliche Weise zu analysieren. Weitere Drittanbieter ermöglichen die Nutzung des Online-Bankings zur Durchführung von Internetzahlungen (sog. „Zahlungsauslösedienste – PIS“). Sie helfen dabei, eine Zahlung vom Benutzerkonto zum Händlerkonto einzuleiten, indem sie eine Software-„Brücke“ zwischen diesen Konten erstellen, die für eine Überweisung erforderlichen Informationen (Betrag der Transaktion, Kontonummer, Nachricht) eingeben und den Händler einmal informieren Die Transaktion wurde eingeleitet. Bisher war der Eintritt in den Zahlungsmarkt für TPPs kompliziert, da viele Hindernisse sie daran hinderten, ihre Lösungen in großem Umfang und in verschiedenen Mitgliedstaaten anzubieten. Mit der Beseitigung dieser Hindernisse wird mehr Wettbewerb erwartet, da neue Akteure in neue Märkte vordringen und immer mehr Verbrauchern in ganz Europa günstigere Lösungen für Zahlungen anbieten. Die TPPs müssen die gleichen Regeln befolgen wie die traditionellen Zahlungsdienstleister: Registrierung, Lizenzierung und Aufsicht durch die zuständigen Behörden. Darüber hinaus werden im Text der PSD2 neue Sicherheitsanforderungen enthalten sein, die alle Zahlungsdienstleister dazu verpflichten, die Sicherheit rund um Online-Zahlungen zu erhöhen. - Binnenmarkt PSD2 wird es Verbrauchern und Händlern ermöglichen, in vollem Umfang vom Binnenmarkt zu profitieren, insbesondere im Hinblick auf den elektronischen Handel. Die Richtlinie soll dazu beitragen, den EU-Markt für elektronische Zahlungen weiterzuentwickeln, damit Verbraucher, Einzelhändler und andere Marktteilnehmer im Einklang mit dem digitalen Binnenmarkt alle Vorteile des EU-Binnenmarkts nutzen können. Eine solche weitere Integration wird immer wichtiger, da sich die Welt über den stationären Handel hinaus hin zu einer digitalen Wirtschaft bewegt.

7. Welchen Geltungsbereich hat die Richtlinie? Die Richtlinie gilt für Zahlungsdienste in der Europäischen Union. Die Richtlinie konzentriert sich auf elektronische Zahlungen, die kostengünstiger als Bargeld sind und zudem den Konsum und das Wirtschaftswachstum ankurbeln. Es gibt eine Reihe von Zahlungsmitteln (einschließlich Bargeld und Schecks), die nicht in den Geltungsbereich dieser Richtlinie fallen.

8. Gelten die neuen Regeln auch für internationale Zahlungen? Während PSD1 nur für Zahlungen innerhalb der EU gilt, erweitert PSD2 eine Reihe von Pflichten, insbesondere Informationspflichten, auf Zahlungen in und aus Drittländern, in denen einer der Zahlungsdienstleister seinen Sitz in der Europäischen Union hat. Die Ausweitung des Anwendungsbereichs hat Auswirkungen vor allem für die Banken und anderen Zahlungsdienstleister, die in der EU ansässig sind. In der Praxis bedeutet dies, dass diese Finanzdienstleister zumindest für ihren Teil der Transaktion Informationen und Transparenz über die Kosten und Bedingungen dieser internationalen Zahlungen bereitstellen müssen. Sie können auch für ihren Teil des Zahlungsvorgangs haftbar gemacht werden, wenn etwas schiefgeht, das von ihnen zu vertreten ist. Darüber hinaus wird die Erweiterung des Anwendungsbereichs auch dazu führen, dass die gleichen Regeln für Zahlungen gelten, die in einer Währung erfolgen, die nicht auf Euro oder die Währung eines anderen Mitgliedstaats lautet. Insbesondere im Bereich der weltweiten Geldüberweisungen wird dies eine wichtige Verbesserung für den Verbraucherschutz darstellen.

9. Inwieweit fallen Zahlungen über Telekommunikationsbetreiber unter diese Richtlinie? Unter PSD1 waren Zahlungen über einen Telekommunikationsbetreiber nicht abgedeckt, wenn der Telekommunikationsbetreiber als Vermittler zwischen dem Verbraucher und dem Zahlungsdienstleister fungiert (durch Abrechnung über den Betreiber oder Direktkäufe über die Telefonrechnung). Gemäß PSD2 fällt der Kauf physischer Waren und Dienstleistungen über einen Telekommunikationsbetreiber nun in den Geltungsbereich der Richtlinie. Mit den neuen Regeln wurde auch der Ausschluss für Zahlungen über Telekommunikationsanbieter weiter konkretisiert und eingegrenzt. Der Ausschluss gilt nun nur noch für Zahlungen über Telekommunikationsbetreiber für den Kauf digitaler Dienste wie Musik und digitaler Zeitungen, die auf ein digitales Gerät heruntergeladen werden, oder für elektronische Tickets oder Spenden an Wohltätigkeitsorganisationen. Um das Risiko erheblicher finanzieller Risiken für die Zahler zu vermeiden, sind nur Zahlungen unter einem bestimmten Schwellenwert ausgeschlossen (50 € pro Transaktion; 300 € pro Abrechnungsmonat). Telekommunikationsbetreiber, die eine solche Tätigkeit ausüben, müssen den zuständigen Behörden jährlich mitteilen, dass sie diese Grenzwerte einhalten. Die Tätigkeit wird auch in den öffentlichen Registern aufgeführt. 

10. Wird es Änderungen bei den Zulassungsvoraussetzungen für Zahlungsinstitute geben? Gemäß PSD2 müssen Zahlungsinstitute eine Reihe von Anforderungen erfüllen, um eine Genehmigung zur Erbringung von Zahlungsdiensten zu erhalten. Diese Anforderungen entsprechen weitgehend denen der PSD1. Die wichtigsten Änderungen beziehen sich auf die erhöhte Zahlungssicherheit im Rahmen der PSD2. Unternehmen, die als Zahlungsinstitut zugelassen werden möchten, müssen ihrem Antrag ein Sicherheitsrichtliniendokument sowie eine Beschreibung des Sicherheitsvorfallmanagementverfahrens, der Notfallverfahren usw. beifügen. Die Kapitalanforderungen, die auf die Gewährleistung der Finanzstabilität abzielen, sind unter PSD2 weitgehend gleich geblieben wie sie in PSD1 dargelegt wurden. Für Drittdienstleister wurden spezifische Kapitalanforderungen in Bezug auf ihre jeweiligen Aktivitäten und die damit verbundenen Risiken definiert. Drittdienstleister unterliegen nicht den Eigenmittelanforderungen. Sie müssen jedoch über eine Berufshaftpflichtversicherung für die Gebiete verfügen, in denen sie ihre Dienstleistungen anbieten.

11. Werden sich die Regeln für ausgenommene Zahlungsinstitute ändern? Unter PSD1 können Unternehmen mit einem durchschnittlichen monatlichen Zahlungstransaktionsvolumen von weniger als 3 Millionen Euro von einer geringeren Genehmigungsregelung profitieren, wenn ihr Niederlassungsmitgliedstaat von dieser Option Gebrauch macht. Dieses sogenannte „Waiver“-Regime wird im Rahmen der PSD2 als Option für die Mitgliedstaaten beibehalten, allerdings mit dem Unterschied, dass Mitgliedstaaten, die von der Option Gebrauch machen, beschließen können, einen niedrigeren Schwellenwert festzulegen, ab dem solche „Waiver“ gewährt werden können. Zahlungsinstitute, die eine Befreiung gemäß PSD1 erhalten haben, müssen möglicherweise ihren Status gemäß PSD2 neu bewerten, je nachdem, ob der Mitgliedstaat, der von der Option gemäß PSD1 Gebrauch gemacht hat, beschließt, die Option weiterhin zu nutzen und/oder die Option zu senken Schwellenwert, unter dem der Verzicht gewährt wird.

12. Welche Änderungen ergeben sich für begrenzte Netze im Rahmen dieser Richtlinie? Wie bei PSD1 fallen Zahlungstransaktionen, die auf einem bestimmten Zahlungsinstrument innerhalb eines begrenzten Netzwerks basieren – beispielsweise eine Kette von Kaufhäusern oder ein Netzwerk von Tankstellen unter derselben Marke, die ihren Kunden ein spezielles Zahlungsinstrument anbieten – nicht in den Anwendungsbereich der Richtlinie . Um eine kohärentere Überwachung solcher Netzwerke in der gesamten Union zu gewährleisten, sieht die Richtlinie vor, dass Netzwerke, wenn ihre Aktivitäten einen bestimmten Wert erreichen, diese Aktivitäten den zuständigen Behörden melden müssen, damit diese beurteilen können, ob das Netzwerk einen Antrag stellen muss oder nicht eine Lizenz als Zahlungsinstitut. Dadurch soll sichergestellt werden, dass die finanziellen Risiken für Verbraucher minimiert werden.

13. Wird diese Richtlinie die Aufsicht über Zahlungsinstitute stärken, die grenzüberschreitend Dienstleistungen erbringen? Zahlungsinstitute werden grundsätzlich von dem Mitgliedsstaat beaufsichtigt, in dem sie zur Erbringung der definierten Zahlungsdienste berechtigt sind (dem sogenannten „Herkunftsmitgliedstaat“). Beabsichtigt ein Zahlungsinstitut, Zahlungsdienste in einem anderen Mitgliedsstaat zu erbringen, verbleibt die Aufsicht über diese Aktivitäten grundsätzlich beim Herkunftsmitgliedstaat. Wenn das Zahlungsinstitut diese Dienstleistungen jedoch über etablierte Vertreter oder Niederlassungen im anderen Mitgliedsstaat (dem Aufnahmemitgliedstaat) erbringt, kann dieser Mitgliedsstaat im Falle eines Verstoßes oder eines vermuteten Verstoßes gegen EU-Vorschriften gemäß der Richtlinie tätig werden. Insofern hat sich an der Aufsicht unter PSD2 nichts geändert. Um jedoch die Ermittlungs- und Aufsichtsbefugnisse des Aufnahmemitgliedstaats zu stärken, hat PSD2 ein detaillierteres Passporting-Verfahren eingeführt. Dieses Verfahren wird eine bessere Zusammenarbeit und einen besseren Informationsaustausch zwischen den nationalen zuständigen Behörden gewährleisten. Darüber hinaus kann der Aufnahmemitgliedstaat Zahlungsinstitute, die in seinem Hoheitsgebiet über Agenten und Zweigstellen verfügen, auffordern, regelmäßig über ihre Aktivitäten zu berichten. Zu diesem Zweck kann das Zahlungsinstitut aufgefordert werden, eine zentrale Kontaktstelle im Aufnahmegebiet einzurichten (siehe Frage 15 unten). In Notsituationen, die sofortiges Handeln erfordern, ist der Aufnahmemitgliedstaat berechtigt, vorsorgliche Maßnahmen gegenüber dem betreffenden Zahlungsinstitut zu ergreifen, parallel zu seinen Pflichten zur Zusammenarbeit mit dem Herkunftsmitgliedstaat bei der Suche nach Abhilfe. Die Europäische Bankenaufsichtsbehörde wurde beauftragt, technische Regulierungsstandards für die Zusammenarbeit und den Informationsaustausch zwischen Behörden auszuarbeiten.

14. Ist die Einrichtung einer zentralen Kontaktstelle in einem Mitgliedsstaat erforderlich, wenn dort Zahlungsdienste grenzüberschreitend angeboten werden? PSD2 enthält eine Option für Mitgliedstaaten, von einem Zahlungsinstitut, das grenzüberschreitende Zahlungsdienste erbringt, die Einrichtung einer zentralen Kontaktstelle zu verlangen, wenn es mit Agenten oder Zweigstellen zusammenarbeitet, die in ihrem Hoheitsgebiet ansässig sind. Die zentrale Kontaktstelle gewährleistet eine angemessene Kommunikation und Information im Hinblick auf die Aktivitäten des Zahlungsinstituts im Gastgebiet. Die Europäische Bankenaufsichtsbehörde hat den Auftrag, technische Regulierungsstandards zu den Kriterien zu entwerfen, nach denen eine zentrale Kontaktstelle beantragt werden kann, und zu den Funktionen dieser Kontaktstelle. Auch die vierte Geldwäscherichtlinie (Richtlinie EU/2015/849) sieht für die Mitgliedstaaten die Möglichkeit vor, eine zentrale Kontaktstelle in ihrem Hoheitsgebiet zu beantragen. Die Einrichtung einer solchen Anlaufstelle kann jedoch nur zum Zweck der Sicherstellung der Einhaltung der Geldwäsche- und Terrorismusfinanzierungsvorschriften beantragt werden. Diese Bestimmung ist von der Option der Mitgliedstaaten gemäß PSD2 zu unterscheiden, die nur zum Zweck einer angemessenen Kommunikation und Information des Zahlungsinstituts über die Einhaltung der Regeln gemäß PSD2 in Anspruch genommen werden kann.

15. Können Zahlungsinstitute auf Konten von Kreditinstituten zugreifen? Für Zahlungsinstitute ist der Zugang zu einem bei einem Kreditinstitut geführten Zahlungskonto für den Geschäftsbetrieb von entscheidender Bedeutung. PSD2 sieht insbesondere vor, dass die Mitgliedstaaten sicherstellen müssen, dass Kreditinstitute den Zugang zu Zahlungskonten nicht blockieren oder behindern und dass Zahlungsinstitute auf objektive, nichtdiskriminierende und verhältnismäßige Weise Zugang zu den Zahlungskontodiensten der Kreditinstitute haben. Dieser Aspekt ist für Geldtransferdienste von großer Bedeutung, da viele von ihnen in den letzten Jahren den Zugang zum Bankensystem verloren haben.

16. Was ist eine starke Kundenauthentifizierung? Der PSD2-Text führt strenge Sicherheitsanforderungen für die Auslösung und Verarbeitung elektronischer Zahlungen ein, die für alle Zahlungsdienstleister gelten, auch für neu regulierte Zahlungsdienstleister. Dieser strengere Sicherheitsansatz soll dazu beitragen, das Betrugsrisiko für alle neuen und traditionelleren Zahlungsmittel, insbesondere Online-Zahlungen, zu verringern und die Vertraulichkeit der Finanzdaten des Benutzers (einschließlich personenbezogener Daten) zu schützen. Zahlungsdienstleister werden verpflichtet, eine sogenannte starke Kundenauthentifizierung (SCA) anzuwenden, wenn ein Zahler eine elektronische Zahlungstransaktion auslöst. Bei der starken Kundenauthentifizierung handelt es sich um einen Authentifizierungsprozess, der die Identität des Nutzers eines Zahlungsdienstes oder des Zahlungsvorgangs überprüft (genauer gesagt, ob die Verwendung eines Zahlungsinstruments autorisiert ist). Eine starke Kundenauthentifizierung basiert auf der Verwendung von zwei oder mehr Elementen, die in die Kategorien Wissen (etwas, das nur der Benutzer weiß, z. B. ein Passwort oder eine PIN), Besitz (etwas, das nur der Benutzer besitzt, z. B. die Karte oder ein Gerät zur Generierung eines Authentifizierungscodes) und … kategorisiert werden Inhärenz (etwas, das der Benutzer ist, z. B. die Verwendung eines Fingerabdrucks oder einer Spracherkennung), um den Benutzer oder die Transaktion zu validieren. Diese Elemente sind unabhängig (die Verletzung eines Elements beeinträchtigt nicht die Zuverlässigkeit der anderen) und so konzipiert, dass die Vertraulichkeit der Authentifizierungsdaten geschützt ist. Am 27. November 2017 hat die Kommission Regeln verabschiedet, die festlegen, wie eine starke Kundenauthentifizierung (SCA) anzuwenden ist.“ Bei Ferntransaktionen wie Online-Zahlungen gehen die Sicherheitsanforderungen sogar noch weiter und erfordern eine dynamische Verknüpfung mit dem Betrag Transaktion und das Konto des Zahlungsempfängers, um den Benutzer zusätzlich zu schützen, indem die Risiken im Falle von Fehlern oder betrügerischen Angriffen minimiert werden.

17. Müssen alle Zahlungen eine starke Kundenauthentifizierung anwenden? Sind Ausnahmen möglich? Grundsätzlich unterliegen alle elektronischen Zahlungsmittel einer starken Kundenauthentifizierung. Allerdings sind Ausnahmen vom Grundsatz der starken Kundenauthentifizierung (SCA) möglich, da es nicht immer notwendig und sinnvoll ist, bei allen Zahlungsvorgängen das gleiche Sicherheitsniveau zu verlangen. Diese Ausnahmen wurden von der Europäischen Bankenaufsichtsbehörde (EBA) festgelegt und von der Europäischen Kommission unter Berücksichtigung des damit verbundenen Risikos, des Transaktionswerts und der für die Zahlung verwendeten Kanäle verabschiedet. Zu diesen Ausnahmen zählen Kleinbeträge am Point-of-Sale (um die Nutzung mobiler und kontaktloser Zahlungen zu erleichtern) sowie Ferntransaktionen (Online-Transaktionen). Durch die Ausnahmen von der starken Kundenauthentifizierung soll eine Beeinträchtigung der heutigen Arbeitsweise von Verbrauchern, Händlern und Zahlungsdienstleistern vermieden werden. Sie basieren auch auf der Tatsache, dass es alternative Authentifizierungsmechanismen gibt, die gleichermaßen sicher und geschützt sind.

 18. Was sind Zahlungsauslösedienste? Die PSD2 öffnet den EU-Zahlungsmarkt für Unternehmen, die verbraucher- oder unternehmensorientierte Zahlungsdienste auf der Grundlage des Zugriffs auf die Informationen des Zahlungskontos anbieten – sogenannte „Anbieter von Zahlungsauslösediensten“ und „Anbieter von Kontoinformationsdiensten“. Anbieter von Zahlungsauslösediensten unterstützen Verbraucher in der Regel bei der Durchführung von Online-Überweisungen und informieren den Händler unverzüglich über die Zahlungsauslösung, was den sofortigen Versand von Waren oder den sofortigen Zugriff auf online erworbene Dienstleistungen ermöglicht. Für Online-Zahlungen stellen sie eine echte Alternative zu Kreditkartenzahlungen dar, da sie einen leicht zugänglichen Zahlungsdienst bieten, da der Verbraucher lediglich über ein Online-Zahlungskonto verfügen muss.

19. Was sind Kontoinformationsdienste? Kontoinformationsdienste ermöglichen Verbrauchern und Unternehmen einen globalen Überblick über ihre finanzielle Situation, indem sie es Verbrauchern beispielsweise ermöglichen, die verschiedenen Zahlungskonten, die sie möglicherweise bei einer oder mehreren Banken haben, zu konsolidieren und ihre Ausgaben nach verschiedenen Typologien (Lebensmittel, Energie) zu kategorisieren , Miete, Freizeit usw.) und helfen ihnen so bei der Budgetierung und Finanzplanung.

20. Was ist die Ausgabe von Zahlungsinstrumenten? Die Ausgabe eines Zahlungsinstruments gehört zu den Zahlungsdiensten, die in den Anwendungsbereich der PSD1 und der PSD2 fallen. Jeder autorisierte Zahlungsdienstleister, sei es eine Bank oder ein Zahlungsinstitut, kann Zahlungsinstrumente ausgeben. Zu den Zahlungsinstrumenten zählen nicht nur Zahlungskarten wie Debitkarten und Kreditkarten, sondern auch alle personalisierten Geräte oder Regelwerke, die zwischen dem Emittenten und dem Benutzer vereinbart wurden, um eine Zahlung auszulösen. PSD2 ermöglicht es Zahlungsdienstleistern, die nicht das Konto des Zahlungsdienstnutzers verwalten, kartenbasierte Zahlungsinstrumente auf dieses Konto auszugeben und kartenbasierte Zahlungen von diesem Konto auszuführen. Ein solcher „dritter“ Zahlungsdienstleister – bei dem es sich um eine Bank handeln kann, die das Konto des Zahlers nicht verwaltet – kann nach Zustimmung des Nutzers von dem Finanzinstitut, bei dem das Konto geführt wird, eine Bestätigung (Ja/Nein) erhalten Antwort) ob auf dem Konto ausreichend Deckung für die Zahlung vorhanden ist.

21. Welche Möglichkeiten bieten diese Anbieter Verbrauchern und Unternehmen? Die „Zahlungsauslösedienstleister“ ermöglichen Verbrauchern, die online einkaufen, ihre Einkäufe durch eine einfache Überweisung von ihrem Zahlungskonto zu bezahlen. In einigen Ländern werden diese Dienste bereits genutzt (55 % der Internetzahlungen in den Niederlanden). Durch die Bereitstellung eines geeigneten rechtlichen Rahmens, in dem diese Dienste angeboten werden können, eröffnet PSD2 Anbietern dieser Dienste die Möglichkeit, in der gesamten EU tätig zu werden und gleichberechtigt mit anderen regulierten Marktteilnehmern wie Banken zu konkurrieren. Bereits heute gibt es Kontoinformationsdienstleister, die Tools anbieten, die es Unternehmen und Verbrauchern ermöglichen, einen konsolidierten Überblick über ihre finanzielle Situation zu erhalten. Heutzutage sind diese Dienste zumindest auf EU-Ebene nicht reguliert. PSD2 wird einen gemeinsamen Rahmen mit klaren Bedingungen schaffen, unter denen diese Anbieter im Namen ihrer Kunden auf die Finanzinformationen zugreifen können. Dies wird es diesen Dienstleistern ermöglichen, ungehindert zu arbeiten und ein breiteres Publikum zu erreichen, das solche Kontoverwaltungsdienste normalerweise nicht nutzt. Kontoinhaber sind heute nicht verpflichtet, Zahlungsinstrumente zu nutzen, die von demselben Zahlungsdienstleister angeboten werden, bei dem sie ihr Konto führen. Beispielsweise werden Kreditkarten nicht nur von der Bank bereitgestellt, bei der der Nutzer sein Konto führt, sondern auch von Drittanbietern. Dies funktioniert jedoch nicht bei Debitkarten, da es für Zahlungsdienstleister sehr schwierig ist, einen solchen Zahlungsdienst in Verbindung mit Konten anzubieten, die nicht bei ihnen geführt werden. Der Grund für diese Schwierigkeiten liegt darin, dass diese Drittanbieter keinen Zugriff auf Rückmeldungen über die Verfügbarkeit von Geldern auf dem Konto eines anderen Finanzinstituts haben. PSD2 beseitigt dieses Hindernis, wodurch Verbraucher voraussichtlich von wettbewerbsfähigen Kartendiensten von Drittanbietern profitieren werden.

22. Unterliegen diese Anbieter den gleichen Regeln wie andere Zahlungsinstitute, d. h. Autorisierung und Sicherheit? Die PSD2 verlangt, dass alle Zahlungsdienstleister autorisiert und reguliert werden. Die Einbeziehung neuer Zahlungsanbieter in den Geltungsbereich von PSD2 wird es den zuständigen Behörden ermöglichen, die Aktivitäten dieser neuen Akteure besser zu überwachen und zu überwachen. PSD2 klärt außerdem umfassend die Haftungsfragen zwischen der Bank, die das Konto des Zahlers führt, und dem Zahlungsauslösedienst. Wird ein Zahlungsauslösedienstleister von einem Zahler zur Auslösung einer Zahlung eingesetzt, haftet dieser für alle Zahlungsvorfälle in seinem Wirkungsbereich. Insbesondere haftet die Bank des Zahlers nicht für Zahlungsvorfälle, die auf den Auftraggeber zurückzuführen sind.

23. Inwieweit haben diese Anbieter Zugriff auf Informationen zu meinem Zahlungs- oder Bankkonto? Diese neuen Anbieter dürfen nur die Leistungen erbringen, die der Kostenträger in Anspruch nehmen möchte. Zur Erbringung dieser Dienstleistungen haben sie keinen vollständigen Zugriff auf das Konto des Zahlers. Anbieter von Zahlungsinstrumenten oder Zahlungsauslösediensten können von der Bank des Zahlers vor der Auslösung der Zahlung nur mit ausdrücklicher Zustimmung des Zahlers Informationen über die Verfügbarkeit von Geldmitteln auf dem Konto erhalten (Ja/Nein-Antwort). Kontoinformationsdienstleister erhalten die vom Zahler ausdrücklich vereinbarten Informationen und nur in dem Umfang, wie sie für die Erbringung der für den Zahler erbrachten Dienstleistung erforderlich sind. Die Sicherheitsdaten des Zahlungsdienstnutzers dürfen für andere Dritte nicht zugänglich sein und müssen über sichere und effiziente Kanäle an die kontoführende Bank übermittelt werden. Für den Authentifizierungsprozess muss ein dynamisch generierter Code verwendet werden, der nur für diese bestimmte Transaktion gültig ist (in Verbindung mit dem Betrag und dem Empfänger).

24. Gibt es einen abweichenden Geltungsbeginn der Sicherheitsanforderungen? Unbeschadet des Geltungsbeginns der PSD2 (13. Januar 2018) ist für die mit der PSD2 eingeführten neuen Sicherheitsmaßnahmen – starke Kundenauthentifizierung und Standards für sichere Kommunikation – ein anderer Geltungstermin vorgesehen. Ihr Inkrafttreten unterliegt der Annahme der technischen Regulierungsstandards, die von der Europäischen Bankenaufsichtsbehörde entwickelt und von der Kommission übernommen wurden. Infolgedessen gelten die neuen Sicherheitsmaßnahmen 18 Monate nach der Veröffentlichung dieser Standards im Amtsblatt, während derzeit die Einspruchsfrist des Europäischen Parlaments und des Rates läuft.

25. Behalten Genehmigungen gemäß PSD1 ihre Gültigkeit gemäß dieser Richtlinie? Der Text der PSD2 sieht Übergangsbestimmungen für Zahlungsinstitute vor, die bereits zur Erbringung von Dienstleistungen gemäß PSD1 berechtigt sind. Diese Institute dürfen nach Inkrafttreten der PSD30 weiterhin Zahlungsdienste für 36 Monate (zugelassene Institute) bzw. 26 Monate („kleine“ Institute, die von der Ausnahmeregelung gemäß Artikel 2 der PSD profitiert haben) anbieten. Um Zahlungsdienste über diesen Übergangszeitraum hinaus anbieten zu können, müssten die bestehenden Zahlungsinstitute alle gemäß PSD2 erforderlichen relevanten Informationen an die zuständigen Behörden übermitteln, die ihnen ihre bestehenden Lizenzen erteilt haben, und die relevanten PSD2-Anforderungen vollständig erfüllen. Darüber hinaus können die Mitgliedstaaten vorsehen, dass den bestehenden Zahlungsinstituten automatisch eine PSD2-Zulassung erteilt wird, wenn die zuständige Behörde bereits über den Nachweis verfügt, dass das Zahlungsinstitut die PSD2-Anforderungen erfüllt. Die zuständigen Behörden nehmen eine solche Beurteilung im Einzelfall vor. Sie sollten das betroffene Zahlungsinstitut informieren, bevor die Genehmigung erteilt wird. MEMO/15/5793

26.Können bestehende Anbieter von Zahlungsauslöse- und Kontoinformationsdiensten ihre Dienste nach dem Geltungsbeginn der PSD2 weiterhin anbieten? Ab wann müssen sie eine Lizenz beantragen? Die Bestimmungen der PSD2 stellen sicher, dass bereits am Markt etablierte Anbieter von Zahlungsauslösediensten (PIS) und Kontoinformationsdiensten (AIS) ihre Aktivitäten weiterhin ausüben können. Konkret heißt es in der PSD2, dass die Mitgliedstaaten bestehenden PIS- oder AIS-Anbietern in ihrem Hoheitsgebiet gestatten sollen, im Einklang mit dem derzeit geltenden Rechtsrahmen zu arbeiten. Da es sich bei der Bereitstellung von PIS und AIS um einen neuen Zahlungsdienst handelt, der in der PSD2 anerkannt wird, müssten bestehende und neue Anbieter solcher Dienste ab dem Datum der Anwendung der neuen Richtlinie eine Zulassung im Rahmen der PSD2-Regelung beantragen. Da außerdem die neuen Sicherheitsmaßnahmen der PSD2 hinsichtlich starker Kundenauthentifizierung und Standards für sichere Kommunikation später als andere Bestimmungen in Kraft treten (siehe Antwort 24), müssen PIS- und AIS-Anbieter, die eine Autorisierung gemäß PSD2 anstreben, keinen Nachweis über die Einhaltung dieser Bestimmungen vorlegen Sicherheitsanforderungen bis zu diesem späteren Zeitpunkt. Da die Bereitstellung beider Arten von Diensten von den Authentifizierungsverfahren der Banken abhängt, müssen die Banken Upgrades der Sicherheitsanforderungen und -verfahren vollständig umsetzen, bevor die Anwendung dieser Maßnahmen für das PIS und das AIS möglich ist. Sollten Banken die Sicherheitsanforderungen und Standards für eine sichere Kommunikation nicht rechtzeitig einhalten, können sie diese Nichteinhaltung nicht dazu nutzen, die Nutzung von PIS und AIS zu behindern oder zu behindern. Die verzögerte Anwendung der Sicherheitsanforderungen sollte keine Schwierigkeiten für die Bereitstellung bestehender zahlungsbezogener Dienste durch Marktteilnehmer mit sich bringen, die vor dem 13. Januar 2016 in den Mitgliedstaaten tätig waren. Artikel 115 Absatz 5 der PSD2 stellt die Kontinuität dieser Dienste sicher. Diese Zahlungsdienstleister sollten dennoch so schnell wie möglich die entsprechende Genehmigung gemäß PSD2 bei ihrer nationalen Behörde beantragen.

27. Welche Rolle spielen die 2014 von der Europäischen Bankenaufsichtsbehörde veröffentlichten Internet-Sicherheitsrichtlinien während der Übergangszeit? Die EBA-Leitlinien zur Sicherheit von Internetzahlungen behandeln die Frage der Sicherheit von Internetzahlungen als Übergangslösung bis zur Anwendung der PSD2 und ihrer umfassenderen Sicherheitsanforderungen. Bei der Anwendung der EBA-Leitlinien durch die zuständigen Behörden der Mitgliedstaaten sind diese in der Übergangszeit insoweit auszulegen, als hierfür Spielraum im Einklang mit den Inhalten und Zielen der PSD2 besteht. Daher sollte die Einhaltung der EBA-Leitlinien zur Sicherheit von Internetzahlungen nicht als Rechtfertigung für die Behinderung oder Sperrung der Nutzung von PIS oder AIS herangezogen werden. Bis zur vollständigen Anwendung der PSD2-Regeln, einschließlich der Regeln zur Zahlungssicherheit, und im Einklang mit dem PSD2-Text: „Die Mitgliedstaaten, die Kommission, die Europäische Zentralbank und die Europäische Bankenaufsichtsbehörde sollten einen fairen Wettbewerb auf diesem Markt gewährleisten.“ Vermeidung einer ungerechtfertigten Diskriminierung eines bestehenden Marktteilnehmers.“ 

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