#Mikrofinanzierung leicht gemacht

Einfache MikrofinanzierungDas in Hongkong ansässige Investmentunternehmen Meridian Capital Limited hat 2015 eine der besten Mikrofinanzinstitutionen in der Republik der Union von Myanmar gegründet. CEO Frank Snieders setzte sich zum Gespräch EU-Reporter.

Warum wurde Easy Microfinance in Myanmar gegründet? Was zeichnet Myanmar aus Sicht der Mikrofinanzierung aus?

Bereits 2015, als das Mikrofinanzprojekt begann, war Myanmar die logischste Wahl für eine Investition in eine Mikrofinanzinstitution: Das Land hatte sich kürzlich der Welt geöffnet und eine große erwachsene Bevölkerung von mehr als 34 Millionen Menschen, von denen zwei Drittel verdient weniger als 75 $ pro Monat. Ungefähr 80% der Bevölkerung hatten keinen Zugang zu formellen Finanzdienstleistungen: Sie waren entweder ausgeschlossen oder stützten sich auf sehr teure informelle Finanzdienstleistungen, was eine große Chance für bewährte Verfahren für Mikrofinanzinstitutionen darstellte, die Finanzdienstleistungen zu angemessenen Preisen anboten, die an die Bedürfnisse von Kleinstunternehmern angepasst waren.

Wie würden Sie das Mikrokreditumfeld in Myanmar vor dem Eintritt von EM beschreiben?

Sehr unterversorgt, besonders außerhalb der größeren Städte wie Yangon und Mandalay. Die Anzahl der MFIs war begrenzt, und die Anzahl der Kunden und das Volumen des Kreditportfolios waren gering. Dies war teilweise auf ein sehr ungünstiges regulatorisches Umfeld zurückzuführen: Die maximale Kreditgröße war zu diesem Zeitpunkt auf 500,000 Kyat (ca. 420 USD) begrenzt, es gab keinen Zugang zu externer Finanzierung und es gab keine Einlagenlizenzen. Im Wesentlichen wurden alle MFIs durch Eigenkapital, Zuschüsse und Gewinnrücklagen finanziert. Es gab jedoch einen riesigen Markt für Mikrofinanzprodukte, und es gab bereits eine sehr starke Kreditrückzahlungskultur.

Was wollen Sie erreichen?

Easy Microfinance zu einer der fünf besten Mikrofinanzinstitutionen des Landes zu machen. Wir haben unsere erste Filiale im Oktober 2016 eröffnet und einen Monat später unsere ersten Kredite ausgezahlt, so dass wir im Wesentlichen seit etwas mehr als drei Jahren tätig sind. In diesen drei Jahren haben wir ein Netzwerk von 3 Niederlassungen in 22 Staaten aufgebaut, in denen fast 7 Mitarbeiter beschäftigt sind. In diesen über drei Jahren haben wir außerdem fast 600 Kredite mit einem Gesamtvolumen von mehr als 3 Milliarden Kyats (ca. 400 Millionen USD) ausgezahlt und betreuen derzeit 160 aktive Kunden über ein hervorragendes Kreditportfolio von mehr als 100 Milliarden Kyats (ca. USD) 150,000 Millionen). Dies bringt uns bereits sehr nahe an die Top 50 der MFIs auf dem Markt. und wir gewinnen weiterhin jeden Monat Marktanteile.

Was sind die Hauptmerkmale des EM-Ethos?

Ich bin ein überzeugter Anhänger dessen, was wir gerne als „Easy“-Ansatz bezeichnen: leicht verständliche Produkte, die dank der Digitalisierung leicht zugänglich und effizient bereitgestellt werden können, aber gleichzeitig spannend und unterhaltsam für die Mitarbeiter sind, die die Technologie nutzen und viele Aufstiegschancen im Unternehmen haben, da das Unternehmen auf Einstiegsebene meist extern rekrutiert und interne Beförderungen nutzt, um höhere Positionen auf Grundlage von Verdiensten zu besetzen, unabhängig von Geschlecht, Rasse oder Religion.

Easy Microfinance ist eine Mikrofinanzinstitution, die daran glaubt, Menschen durch den Zugang zu Kapital zu stärken. Wie würden Sie EM von anderen Mikrofinanzinstitutionen unterscheiden?

Easy unterscheidet sich von anderen Mikrofinanzinstituten in Myanmar durch seinen kundenorientierten, problemlosen Ansatz und durch die Verwendung moderner Technologie für eine effiziente Zustellung und Nachverfolgung: Unsere Kreditbeauftragten sind mit Tablets ausgestattet und unser Kreditprozess ist nahezu papierlos: Alle Informationen werden erfasst und verarbeitet digital gespeichert, was zu einem effizienten und schnellen Kreditprozess führt. Darüber hinaus machen wir es den Kunden einfach: Sie müssen keine Dokumente vorlegen oder bürokratische Anforderungen erfüllen und sie müssen nicht an wöchentlichen oder monatlichen Besprechungen teilnehmen. Schließlich stellen wir sicher, dass die Kredite, die wir unseren Kunden gewähren, an ihre Geschäftsbedürfnisse und Rückzahlungskapazitäten angepasst sind, um sicherzustellen, dass diese Kredite ihrem Unternehmen zum Wachsen verhelfen und Kunden Überschuldungen vermeiden.

Ihre Kredite werden als "stressfrei" bezeichnet. was bedeutet das? 

Das bedeutet, dass wir unsere (potenziellen) Kunden nur sehr wenig belasten: Wir fordern von ihnen im Kreditprozess nur einen Teil ihrer Zeit. Sie müssen keine Dokumente oder Bilder vorlegen und müssen nicht an wöchentlichen oder zweimonatlichen Sitzungen teilnehmen oder wöchentlich oder zweimonatlich zurückzahlen. Dadurch bleibt mehr Zeit für die Verwendung der Darlehenserlöse in ihren Unternehmen seit dem Rückzahlungen erfolgen monatlich.

Wie stellen Sie sicher, dass Kredite zurückgezahlt werden, wenn sie schnell und einfach zu erhalten sind? Wie können Sie sicher sein, dass Kredite zurückgezahlt werden? 

Aufgrund unseres gründlichen Zeichnungsprozesses, der die Beurteilung der Rückzahlungskapazität sowie des Charakters / der Rückzahlungsbereitschaft und -stabilität jedes Bewerbers umfasst. Easy Microfinance Credit Officers besuchen den Unternehmens- und Heimatstandort jedes Antragstellers und erstellen einen detaillierten Cashflow der Haushaltseinheit, um sicherzustellen, dass der Antragsteller die Fähigkeit zur Rückzahlung hat. Der Prozess umfasst zahlreiche Gegenkontrollen zu Verkäufen, Einkäufen, Ausgaben und dem Lebensstandard der Haushalte sowie die Überprüfung der Bonität und des Zahlungsverhaltens der Antragsteller. Darüber hinaus besteht bei Gruppenkrediten eine gegenseitige Garantie zwischen den Gruppenmitgliedern, die sich verpflichten, in Fällen zu zahlen, in denen ein Mitglied in Verzug gerät. und bei Einzeldarlehen gibt es einen Mitantragsteller und einen Bürgen, die bei Zahlungsausfall des Kreditnehmers zahlen müssen.

Wie hoch ist Ihre NPL-Quote?

NPLs werden in der Regel als Darlehen mit einem Verzug von mehr als 90 Tagen definiert. Die Quote würde den Gesamtnennbetrag dieser Kredite als Prozentsatz des gesamten ausstehenden Kreditportfolios angeben. Für Easy Microfinance per Ende Dezember 2019 sind dies 0.09%. Aus Managementsicht ist dieser Prozentsatz jedoch weniger interessant als die pünktliche Rückzahlungsrate, da die Wahrscheinlichkeit einer Erholung nach 90 Tagen sehr gering ist. Aus diesem Grund konzentrieren wir uns viel mehr auf die pünktliche Rückzahlungsrate. Per Dezember 2019 betrug die pünktliche Rückzahlungsrate bei Easy Microfinance 99.82% im Volumen und 99.25% in der Anzahl; nach allen Maßstäben ausgezeichnet.

Warum ist Vertrauen so wichtig? Wie schaffen Sie Vertrauen zwischen Kreditgeber und Kreditnehmer?

Vertrauen ist wichtig, weil unser Geschäftsmodell ein Beziehungsmodell ist. Kein Transaktionsmodell: Easy Microfinance zielt nicht darauf ab, einem Kunden nur einen Kredit zu gewähren, sondern Kunden über einen langen Zeitraum zu finanzieren, wodurch sich die Kreditbeträge und -laufzeiten im Laufe der Zeit erhöhen. Das erste Darlehen ist in der Regel ein Testdarlehen mit einem relativ geringen Darlehensbetrag und einer kurzen Laufzeit: Die Beschaffung ist relativ teuer, während die erzielten Einnahmen gering sind. Wenn wir jedoch einen Kunden kennenlernen und eine Beziehung und eine Geschichte aufbauen, wird die Verlängerung der Darlehen einfacher / billiger, während die Einnahmen aus diesem Darlehen aufgrund des höheren Darlehensbetrags und der längeren Laufzeit ebenfalls höher sind.

Wie viele Kreditnehmer haben Sie? Wie ist diese Zahl im Vergleich zu vor einem Jahr?

Derzeit hat Easy Microfinance etwa 150,000 Kreditnehmer. Vor einem Jahr hatten wir ungefähr 85,000 Kreditnehmer, so dass wir in den letzten 76 Monaten ein Wachstum von ungefähr 12% bei den Kreditnehmern hatten.

Wer sind Ihre typischen Kunden?

Die typischen Kunden von Easy Microfinance sind Kleinunternehmer, die Darlehensbeträge zwischen 100,000 Kyat (ca. 70 USD) und 10 Millionen Kyat (ca. 7,000 USD) benötigen. Etwa 40% sind im Handelssektor tätig, 30% im Dienstleistungssektor, 25% im Agrarsektor und 3% im Produktionssektor. Es gibt ungefähr 80 Geschäftstypen, an die wir häufig Kredite vergeben. Von diesen sind Straßenstände, an denen gekochtes Essen verkauft wird, der häufigste Geschäftstyp: Fast 16 unserer 150 Kreditnehmer haben dieses Geschäft. Andere sehr gebräuchliche Geschäftstypen, die wir verleihen, sind Lebensmittelgeschäfte, Bekleidungs- / Schuh- / Textilgeschäfte, Obst- und Gemüseläden und Fleischgeschäfte. Jeder dieser Punkte zählt mehr als 8 Kreditnehmer in unserem aktiven Kreditportfolio.

Kommen Ihre Kunden hauptsächlich aus städtischen Gebieten? Wie greifen Menschen aus abgelegenen Gebieten auf Ihre Dienste zu?

59% unserer Kunden sind ländlich. Unsere Kreditsachbearbeiter in ländlichen Gebieten verfügen über Motorräder für eine effiziente Kreditvergabe und -verfolgung. Wir haben die Regel, dass unsere Filialen eine Entfernung von bis zu 1 Stunde mit dem Bus oder Motorrad bedienen. Kunden werden für die Auszahlung und Rückzahlung von Krediten mit dem Bus in die Filialen kommen und in naher Zukunft auch über Agenten in der Nähe ihres Zuhauses oder Geschäfts zurückzahlen können: Easy Microfinance testet derzeit das Agency-Banking mit dem in Myanmar ansässigen Unternehmen Ongo lizenziertes mobiles Brieftaschen- und Agentennetzwerk.

Wie viel von dem Land decken Sie ab? Haben Sie Pläne, die geografische Abdeckung zu erweitern?

Gegenwärtig decken wir 7 Bundesstaaten mit 22 Niederlassungen ab. Die geografische Abdeckung wird kontinuierlich mit einer Rate von etwa 8 Niederlassungen pro Jahr erweitert. Im kommenden Jahr wird Easy Microfinance in drei oder vier weiteren Staaten vertreten sein. Mittelfristig ist es unser Bestreben, bundesweit präsent zu sein, also in allen 3 Bundesstaaten Myanmars tätig zu sein.

Sie bieten Einzel- und Gruppenkredite an. Welche Art von Gruppen beantragen Gruppenkredite? Was sind die Vorteile von Gruppenkrediten?

Gruppenkredite richten sich an die kleinsten Unternehmen, die Kreditbeträge von weniger als 1 Million Kyat (ca. USD 700) benötigen. Diese Arten von Darlehen sind auf individueller Basis schwer zu vergeben (es würde zu viel kosten, einen Kreditsachbearbeiter nur für ein Darlehen zu entsenden), aber wenn sie einer Gruppe von 5 bis 10 Personen zur Verfügung gestellt werden, die in der Nähe voneinander leben, kennen sie sich Sehr gut und bereit, sich gegenseitig zu garantieren, gibt es einen guten Business Case.

Auf welche Probleme stoßen Sie?

Um ehrlich zu sein, treten relativ wenige Probleme auf: Natürlich gibt es gelegentlich Schuldner und es kann Kunden geben, die verbergen, dass sie Kredite bei anderen Instituten haben, was zu Überschuldung führen kann, aber dies ist ein sehr geringer Prozentsatz. Hinzu kommen Verzögerungen bei den behördlichen Genehmigungen für die Finanzierung und / oder die regionale Expansion, die sich auf unsere Fähigkeit auswirken, unsere geplanten Ziele zu erreichen. In der Regel gelingt es uns jedoch, die wichtigsten KPIs zu erreichen.

Wie würden Sie die Finanzkompetenz in Myanmar beschreiben? Wie soll EM zur Verbesserung beitragen?

Unter unseren Zielkunden ist die Finanzkompetenz in Myanmar gering. Easy Microfinance behebt dies, indem es Schulungen zu Finanzwissen für potenzielle Kunden organisiert, klare und transparente Darlehensbedingungen vorsieht, einen verantwortungsvollen und bewährten Zeichnungsprozess anwendet, die Grundsätze des Kundenschutzes achtet und anwendet und die Darlehensbedingungen ausführlich erläutert, bevor die Darlehen ausgezahlt werden.

Welchen Einfluss hat EM Ihrer Meinung nach auf Myanmar?

Ein ziemlicher Einfluss: Natürlich gibt es die direkte Schaffung von Arbeitsplätzen bei Easy Microfinance, die derzeit fast 600 Mitarbeiter mit gut bezahlten Arbeitsplätzen umfasst, die in der Lage sind, ihre Familien zu ernähren. Dann gibt es die direkten Auswirkungen auf die Unternehmen, die Easy Microfinance finanziert hat: Fast 400,000 Kredite mit einem Gesamtvolumen von mehr als 100 Mio. USD haben dazu beigetragen, dass diese Unternehmen gewachsen sind und das Leben dieser Kleinunternehmer und ihrer Familien verbessert haben. Es gibt aber auch indirekte Auswirkungen der Schaffung von Arbeitsplätzen durch die finanzierten Unternehmen und auf der Ebene der Zulieferer dieser Unternehmen.

EM wurde 2015 von der in Hongkong ansässigen Investmentfirma Meridian Capital Limited (MCL) gegründet. Welche Rolle hat MCL bei der Entwicklung von EM gespielt?

Eine äußerst wichtige Rolle; ohne MCL gäbe es keine Easy Microfinance! Meridian Capital Limited Risikobereitschaft, in einem für Mikrofinanz ungünstigen regulatorischen Umfeld in ein Mikrofinanzinstitut zu investieren. MCL hatte die Vision und das Vertrauen, dass sich dieses regulatorische Umfeld im Laufe der Zeit verbessern würde (was zum Glück der Fall war), wodurch Easy Microfinance einen frühen Einstiegsvorteil hatte. MCL zeigte sein Engagement, indem es sein Geld dort einsetzte, wo es sein Maul hatte, und genügend Kapital bereitstellte, um eine lebensfähige Institution auch in einem (unwahrscheinlichen) Szenario zu gewährleisten, in dem sich das regulatorische Umfeld nicht verbessern würde. Aber auch persönlich habe ich in der Pre-Launch-Phase, in der der Erwerb der Microfinance-Lizenz sehr lange gedauert hat, volle Unterstützung erhalten: Es gab viele Verzögerungen und manchmal schien es sogar so, als würden wir die Lizenz nicht bekommen. Aber MCL blieb bei mir und wir bekamen schließlich die Lizenz! MCL spielte weiterhin eine wichtige Rolle bei der Bereitstellung strategischer Leitlinien im Verwaltungsrat, um sicherzustellen, dass die richtigen Entscheidungen getroffen wurden, einschließlich der Einbeziehung eines strategischen zweiten Aktionärs, Delta Capital, der in der Lage war, die Kapitalbasis weiter zu stärken (Easy Microfinance, mit einer laufenden Einzahlung) mit einem Kapital von 14.2 Mio. USD ist eine der am besten kapitalisierten MFIs in Myanmar.

EM hat seine Mikrofinanzlizenz in der zweiten Jahreshälfte 2016 erhalten. Was sind die wichtigsten Erfolge von EM seit seiner Inbetriebnahme?

Erzielung des Break Even nach nur sieben Monaten Betrieb und Profitabilität seitdem; Einführung unseres Individualkreditprodukts 1 Jahr nach Inbetriebnahme; Errichtung von 22 Filialen mit 150 Kunden und einem Kreditportfolio von 50 Milliarden Kyats von ausgezeichneter Qualität nach etwas mehr als dreijähriger Betriebszeit.

Was sind Ihre größten Herausforderungen?

Unsere wichtigsten Herausforderungen sind externe: Ich würde sagen, dass es die größten Herausforderungen sind, sicherzustellen, dass die Fremdkapitalfinanzierung rechtzeitig verfügbar ist und dass die Finanzierung aufsichtsrechtlich genehmigt wird, gefolgt von der Gewährleistung, dass wir aufsichtsrechtliche Genehmigungen für unsere geografische Expansion erhalten.

Worauf bist Du am meisten stolz?

Dies wäre leicht die Schöpfung von Easy Microfinance: Vor 4.5 Jahren kam ich für dieses Projekt nach Myanmar, als es nichts gab: Im ersten Jahr war das Projekt eine Ein-Mann-Show, in der ich Marktforschung betrieben und den Geschäftsplan geschrieben habe , gründete das Unternehmen und beantragte die Microfinance-Lizenz. In der Zwischenzeit wurden alle Richtlinien und Verfahren festgelegt und die Bankensoftware ausgewählt. Ich hatte dann das Glück, auch den Betrieb aufnehmen zu können, den Hauptsitz und die ersten Niederlassungen auswählen und die ersten Mitarbeiter einstellen und schulen zu können. Manchmal ist mir immer noch klar, dass dies alles zu unserer heutigen Institution geführt hat: Easy Microfinance, ein Best-Practice-MFI, das zu den elf größten des Landes gehört und wächst.

Welche Ambitionen haben Sie für EM? Wo sehen Sie EM in fünf Jahren?

Ich bin zwar sehr stolz auf das, was wir bisher erreicht haben, aber wir haben nur die Oberfläche zerkratzt: In 5 Jahren wird Easy Microfinance zu einem der Top 5-MFIs im Inland mit mehr als 60 Niederlassungen, mehr als 1,600 Mitarbeitern und einer halben Belegschaft Millionen Kreditnehmer durch ein aktives Kreditportfolio von mehr als 230 Milliarden Kyat (ca. USD 155 Millionen).

Über den Befragten

Frank Snieders ist der Gründungs-CEO und Geschäftsführer von Easy Microfinance, einem lizenzierten Mikrofinanzinstitut in der Republik der Union von Myanmar. Vor seiner jetzigen Position war Herr Snieders in leitenden Positionen in verschiedenen internationalen Mikrofinanznetzwerken tätig: als CEO der Advans Bank Tanzania (2013-2015) und Advans Cameroon (2009-2013) sowie als COO der Finca International in der Demokratischen Republik Kongo (2006-2009). Herr Snieders hat einen Master in Internationalen Beziehungen von der Universität Groningen in den Niederlanden und nach seinem Studium während eines Bankmanagement-Praktikums bei der Procredit Bank die Grundlagen des Mikrofinanz- und Bankwesens erlernt.

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