Können Europas neue Regeln für Sofortzahlungen Regulierung in Chancen verwandeln?

Während sich Europa auf das Inkrafttreten der Instant Payment Regulation (IPR) im Januar 2025 vorbereitet, bringt das Versprechen von sofortigen Euro-Überweisungen innerhalb von Sekunden beispiellosen Komfort – aber auch ernsthafte Risiken, schreibt Peter Reynolds, CEO von ThetaRay (im Bild).

Für Banken und Zahlungsdienstleister (PSPs) besteht die Herausforderung nicht nur darin, Zahlungen schneller abzuwickeln, sondern auch sicherzustellen, dass die Abwehrsysteme zum Schutz vor Geldwäschern und Terroristen, die versuchen, die Geschwindigkeit des Systems auszunutzen, mit dieser Entwicklung Schritt halten können.

Die Verordnung schreibt vor, dass alle Zahlungen sofort verarbeitet werden müssen, nicht mehr kosten als Standardüberweisungen und strengen Vorschriften zur Geldwäschebekämpfung (AML) und Sanktionsprüfung entsprechen müssen. Diese Maßnahmen zielen darauf ab, ein nahtloses, sicheres und transparentes Zahlungsnetzwerk in ganz Europa zu schaffen. Doch die sekundenschnelle Geldüberweisung erhöht auch die Risiken und zwingt die Finanzinstitute dazu, intelligentere Technologien und strengere Sicherheitspraktiken einzuführen.

Ähnlich wie das frühere SEPA-System für Sofortüberweisungen, das nahezu sofortige Zahlungen ermöglichte, setzt IPR höhere Standards für die Einhaltung von Finanzvorschriften. PSPs in Europa müssen die Art und Weise verbessern, wie sie Kunden verifizieren, Transaktionen verfolgen und die Identität von Zahlungsempfängern bestätigen. Dies sind nicht nur regulatorische Anforderungen – sie sind wesentliche Schritte, um das Vertrauen der Kunden zu gewinnen und in einem überfüllten Markt wettbewerbsfähig zu bleiben.

Um die Anforderungen zu erfüllen, benötigen PSPs Systeme, die die Identität der Kunden mit zusätzlichen Sicherheitskontrollen wie biometrischer Authentifizierung und Multifaktor-Verifizierung verifizieren können. Sie müssen außerdem Verification of Payee (VoP)-Dienste nutzen, die bestätigen, dass die Person, die eine Zahlung erhält, auch diejenige ist, die sie vorgibt zu sein. Das Überspringen dieser Schritte kann Instituten Finanzkriminalität und hohen Bußgeldern aussetzen.

Ältere Compliance-Systeme, die für langsamere Zahlungen konzipiert sind, können mit der Geschwindigkeit von Sofortüberweisungen nicht mithalten. Bei IPR müssen Banken und PSPs fortschrittliche Technologien wie künstliche Intelligenz (KI) und maschinelles Lernen (ML) nutzen, um Transaktionen zu überwachen und verdächtige Aktivitäten in Echtzeit zu erkennen.

KI kann ungewöhnliche Muster erkennen, wie etwa Überweisungen, die so angelegt sind, dass sie nicht entdeckt werden, oder Geld, das in Hochrisikoregionen überwiesen wird. Diese Systeme können fragwürdige Transaktionen innerhalb von Minuten kennzeichnen und Banken so frühzeitig erkennen, wie sie eskalieren, um Finanzkriminalität zu verhindern.

Der wahre Vorteil der KI liegt in ihrer Anpassungsfähigkeit. Im Gegensatz zu älteren Systemen, die auf festen Regeln basieren, die ständig aktualisiert werden müssen, lernen KI-gesteuerte Lösungen aus neuen Daten und sich entwickelnden Taktiken zur Bekämpfung von Finanzkriminalität. Dies macht sie in einer sich schnell verändernden Umgebung, in der Kriminelle immer neue Wege finden, das System auszunutzen, unverzichtbar.

KI hilft auch, indem sie einen Großteil des Compliance-Prozesses automatisiert. Sie verbessert die Priorisierung von Hochrisikofällen, reduziert Fehlalarme, stellt die Genauigkeit regulatorischer Berichte sicher und verarbeitet Tausende von Transaktionen schnell – Aufgaben, die menschliche Teams überfordern würden. Angesichts des steigenden Transaktionsvolumens ist Automatisierung unverzichtbar geworden.

„Geschwindigkeit ist irrelevant, wenn man in die falsche Richtung geht“, sagte Mahatma Gandhi. Diese Erkenntnis ist in der Welt der Finanz-Compliance von großer Bedeutung. Schnelle Transaktionen müssen durch schnelle, genaue Überwachungs- und Screening-Prozesse ergänzt werden. Wenn man es falsch macht, kann das regulatorische Sanktionen, kostspielige Verzögerungen und einen Schaden für den Ruf eines Unternehmens bedeuten. Aber am wichtigsten ist, dass es das Wachstum bremsen kann. Neben verstärkter Aufsicht haben die Regulierungsbehörden in der Vergangenheit das Wachstum von Finanzinstituten nach Compliance-Verstößen mehrere Jahre lang gedeckelt.

Banken und Zahlungsdienstleister müssen bei der Einhaltung der Vorschriften einen risikobasierten Ansatz verfolgen. Das bedeutet, dass Transaktionen anhand von Faktoren wie Zahlungsbetrag, Ort und beteiligten Personen bewertet werden. Zahlungen mit geringem Risiko zwischen vertrauenswürdigen Banken sollten sofort abgewickelt werden, während riskantere Transaktionen – wie grenzüberschreitende Überweisungen mit unbekannten Einheiten – zusätzliche Kontrollen auslösen müssen.

Um dies zu bewältigen, benötigen Compliance-Systeme Echtzeit-Screening-Tools, die auf KI und automatisierten Workflows basieren. Diese Systeme müssen Tausende von Zahlungen pro Sekunde verarbeiten und sicherstellen, dass jede Transaktion ohne Verzögerungen überprüft wird. Es steht viel auf dem Spiel: Kundenvertrauen, Einhaltung gesetzlicher Vorschriften und betriebliche Effizienz hängen davon ab, ob dies richtig gemacht wird.

Zwar schreibt das geistige Eigentum strenge Regeln vor, es bietet aber auch Wachstumschancen. Compliance sollte nicht nur als regulatorische Hürde betrachtet werden – es kann ein strategischer Geschäftsvorteil sein. Durch den Aufbau starker Compliance-Systeme können PSPs Risiken mindern, das Vertrauen der Kunden gewinnen und neue Einnahmequellen erschließen.

Da die Einführung des IPR schnell näher rückt, müssen Finanzinstitute jetzt handeln. Sie müssen ihre aktuellen Systeme evaluieren, in KI-gestützte Compliance-Technologien investieren und ihre Mitarbeiter in den neuesten Regeln und Tools schulen. Der Übergang von der einfachen Transaktionsüberwachung zu einem vollständigen Kundenrisikoprofil wird unerlässlich sein, um Risiken zu mindern und Finanzkriminalität so früh wie möglich zu erkennen.

Die Zukunft der Zahlungen ist unmittelbar – und das müssen auch die Abwehrmaßnahmen sein, die sie absichern. In einer Welt, in der Geld in Sekundenschnelle bewegt wird, können es sich Finanzinstitute nicht leisten, langsam zu reagieren. Erfolg bedeutet, Risiken vorherzusehen, sich schnell anzupassen und Systeme aufzubauen, die Vertrauen schaffen. Wer bereit ist, sich dieser Herausforderung zu stellen, wird nicht nur die behördliche Kontrolle überstehen – er wird auch die Führung bei der Schaffung einer sichereren, wohlhabenderen und vertrauenswürdigeren finanziellen Zukunft übernehmen.

Peter Reynolds ist CEO von ThetaRay und die treibende Kraft hinter der Vision des Unternehmens, zum Branchenstandard für KI-gestützte Geldwäschebekämpfung zu werden. Er ist ein erfahrener Fintech-Manager mit umfassender Erfahrung im Aufbau erstklassiger, leistungsstarker Organisationen.

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